الـ Virtual IBAN: ليس حساباً حقيقياً

في خطأ شائع وموجود بكثرة بين مطورين الفنتك. ناس كثيرة تظن إن ال Virtual Iban هو حساب بنكي فعلي. ولكن في الواقع ما هو إلا عنوان افتراضي للإيداع.

الفكرة ببساطة: أنت كشركة فنتك لما تفتح حساب عند بنك، غالبا البنك يعطيك ما يُسمى بـ Omnibus Account أو Client Pooled Account. هذا حساب واحد لكن يحتوي أموال كل عملاءك مجمعة وتحت إدارتك.

كيف نميز العملاء؟

هنا يجي دور الـ Virtual IBAN. لكل عميل يتم توليد IBAN مميز (مثلاً: SA...001). الـ IBAN هذا ما يمثل كيان بنكي حقيقي ولا يتم فتح حساب فعلي له، لكنه مربوط داخليًا داخل نظامك بالعميل المحدد.

فلما العميل يحول مبلغ للـ Virtual IBAN، الفلوس توصل فعليًا للـ Omnibus Account، لكن نظامك يقدر يربط التحويل بالعميل الصح من خلال الـ IBAN المستلم.

• البنك فعلياً ما يفتح حساب مستقل لكل عميل.
• الـ Virtual IBAN مجرد توجيه داخلي ذكي.
• الفلوس كلها تظل داخل حساب واحد (Omnibus).
• التحويلات الخارجية فقط (Inbound) تستخدم الـ Virtual IBAN.

بس هنا في سؤال مهم: لما أنا أحول من تطبيقي البنكي لل virtual iban كيف يتم توجيه المبلغ لل omnibus account؟ هذا موضوع للمنشور القادم.